意外这东西，没人想遇到，但真碰上了，钱的问题立刻变得很现实。
我先说个基本事实——长期意外险是可以单独买的。保障期限有多种灵活选择，不同产品有不同的选项，具体以合同条款为准。这类产品通常以主险形式存在，不用非得绑定其他产品一起买。
意外医疗险的情况就复杂一些。传统上，它更多作为附加险依附于主险，市面上不少长期意外险产品里就自带了意外医疗保障。不过，这两年保险公司也推出了一些可以单独购买的意外医疗险，或者把意外医疗责任直接打包进综合意外险。所以不用太担心“非得买捆绑装”这件事。
但重点来了——这两个险种解决的根本不是同一个问题。
长期意外险的核心是“一次性给付”。一旦因意外导致身故或伤残，保险公司直接赔一笔钱，这笔钱干什么用自己说了算。伤残的话赔付金额跟伤残等级挂钩，这是它的游戏规则。
意外医疗险则是“报销型”的。因意外产生的医疗费用——门急诊、住院、手术这些——花多少报销多少，注意，这里说的是实报实销，不会让你赚到。
所以问题就变成：你更怕什么？
怕的是万一意外导致人没了或者落下残疾，家庭经济一下子断了——那长期意外险的给付型保障更适合你。怕的是万一出个意外要去医院，医药费、住院费开销不小——那意外医疗险的报销责任更实用。当然，预算允许的话，两个都配上也不冲突，保障反而更完整。
说白了，险种本身没有高下之分，关键看它跟你担心的事儿对不对路。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。