很多人买增额终身寿险，盯着现金价值看，却容易忽略身故保障这块儿到底怎么赔。其实，这类产品的身故或全残保险金给付规则挺细致的，不是简单的一口价，也不是不管什么时候都赔一样的钱。
咱们水滴保在整理资料时发现，像信泰如意尊（创赢版）这类产品，它的赔付逻辑是分阶段看的。主要看两个关键点：一是被保险人出事时的年龄，二是这时候保费交完了没有。
如果被保险人在17周岁及以前不幸身故或全残，保险公司通常会比较“累计已交保险费”和“现金价值”，哪个高就赔哪个。这个阶段主要是为了保障本金安全，毕竟孩子还小，交的保费可能还没产生太多增值。
到了18周岁以后，情况就复杂一点了。如果这时候还在交费期内（也就是没到合同约定的交费期满日），赔付金额通常是“累计已交保费乘以对应比例”与“现金价值”两者中的较大者。这个对应比例是跟年龄挂钩的：18到40周岁一般是160%，41到60周岁是140%，61周岁及以上则是120%。你可以理解为，年纪越轻，家庭责任越重，给的杠杆相对高一点。
要是已经交完保费了，或者到了交费期满日之后，赔付的选择项会多一个“当年度有效保险金额”。这时候会在“有效保额”、“现金价值”和“已交保费乘以比例”这三者里挑最高的给。随着持有时间变长，有效保额和现金价值通常会增长，可能就会超过已交保费的比例值。
这里得提醒一句，这些比例和规则都是写在保险合同里的，不同产品、不同公司可能会有细微差别。比如有的产品可能对航空意外或重大自然灾害意外有额外赔付，但基础的身故责任大体遵循这个逻辑。想了解更具体的条款细节，或者想看看自己适合哪种配置，可以去水滴保保险攻略翻翻相关的解析文章。
另外，现金价值是退保能拿回来的钱，而有效保额是随着时间复利增长的数字，两者在不同年份的高低关系不一样。所以，别光看宣传页上的演示数据，真到了理赔环节，还是得以合同载明的计算方式为准。