说个有意思的现象。

身边好多人买保险理财，问他为什么买，答曰“存点钱”“养老用”“人家说不错”。然后你再问，那你到底想要什么？是退休后每个月有钱花，还是人走了给家里留一笔，还是单纯觉得放着比银行强？

很多人答不上来。

这就麻烦了。保险理财跟买菜不一样，它锁定期动不动十几年甚至更长，中间要是后悔，退保损失可不是闹着玩的。所以啊，在挑产品之前，比产品本身更重要的问题是——你到底想解决什么问题？

其实说起来就三件事，但这件事经常被忽略。

先说流动性吧。你对这笔钱能有多久不动的心思？有的产品交完费过几年就能领，有的得等到六七十岁，中间流动性基本为零。你要是三五年内可能买房要周转，这种产品再香也跟你没关系。流动性这东西，没经历过的人不觉得，等用上的时候才知道有多救命。

再说风险承受。分红险的演示收益看着挺美，但分红是不确定的，遇到经营困难的年份可能为零。万能账户的结算利率也是浮动的，说是现在4%不代表十年后还是这个数。我不是说这些产品不能买，而是你得清楚自己买的是什么，别光看数字就下单。

最后得想清楚，你最在乎的是活着的时候领钱，还是身后给家人留钱，还是资产传承。这个问题听起来有点沉重，但直接决定了你该看什么类型的产品。偏重养老收入的去看领取金额和保证期限，偏重身故保障的去看身故保险金和保证领取期，偏重传承的去看现金价值和万能账户对接。

很多人在第一步就卡住了——不是产品不会选，是从来没认真想过自己到底要什么。结果买了个“两全其美”的产品，结果哪头都没顾上。

所以我的建议是，别急着看产品列表。先把上面三个问题想明白，再拿着答案去找对应的产品，这时候你会发现选择少了很多，清晰了很多。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。