给孩子买重疾险，家长最怕的不是交钱，是真出事时发现保额不够用。这产品的基础责任已经覆盖了重疾、中症、轻症，但真正让人纠结的，是那几个可选的附加保障——到底要不要加。
先说疾病关爱金。这东西说白了就是“加杠杆”。在保单前30年或者60周岁前，如果孩子首次确诊重疾、中症或轻症，额外赔一笔钱。我就不说是谁了，身边有朋友孩子得了重疾，第一反应都是“这点钱够干嘛”——基础保额固然重要，但发病早期往往是家庭经济最吃紧的时候，家长请假陪护、异地就医、营养康复，哪样不要钱？疾病关爱金就是在这个时候补一口气的。当然，预算紧张的话，这一项可以先放放，毕竟基础保额才是根本。
再说恶性肿瘤-重度多次赔付。给孩子买保险的家长，多半都会想“这孩子还小，以后的路还长”。癌症这东西，复发、转移、新发的情况并不少见。普通重疾险赔完一次合同就基本结束了，但加了这项保障，后续癌症还能继续申请赔付，间隔期通常也不长。我寻思了一下，对于那些担心孩子长期健康风险、或者家族里有癌症病史的家庭来说，这个附加险的实用价值挺高的。
住院津贴这个吧，比较实在。不管是重疾、中症、轻症还是意外导致的住院，只要住了院，按天给钱，没有免赔天数限制。孩子生病住院，家长陪着熬夜是常事，工作可能还得请假。津贴不一定能覆盖全部损失，但好歹能补贴点护理费或者外卖钱，积少成多也不算鸡肋。
最后聊聊身故保障。少儿重疾险加身故保障这事，其实挺微妙的。18岁前身故，通常赔的是已交保费和现金价值的较大者，不是基本保额——这点很多家长不知道，以为保多少赔多少。18岁以后才是赔基本保额。给孩子买寿险吧，确实有点反直觉；但真要说“万一”，这笔钱至少能留给家长一个交代。怎么选，还是看各家想法不同。
总的来说，附加险没有标准答案。预算充足自然可以全都要，预算有限的话，建议先把基础重疾保额做足再说别的——保额不够，其他都是空谈。产品条款随时可能更新，投保前一定要看最新版合同，赔付比例、间隔期这些细节以保险公司提供的条款为准。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。