前几天有个朋友问我，说他想给他爸买份重疾险，结果卡在职业这一栏上了。不是钱的问题，是老爷子的工作属于那种风险系数比较高的工种，瞄了一眼投保须知，发现自己压根不在可投保范围内。他还挺纳闷的——买个保险怎么还挑人呢？
其实这就是重疾险的一个现实：它不是你想买就能买的商品，职业分类和健康告知是两堵墙，挡住了不少人。
先说职业限制。市面上大多数重疾险产品都有职业类别划分，常见的划分标准把职业分成1到6类。1类基本是坐办公室的文职人员，2类偶尔涉及点轻微体力劳动，3类开始有设备操作或者外出作业，4类就进入风险相对较高的范畴了——像建筑工人、货车司机这类。5类和6类呢，基本就是高危工种，悬崖作业、爆破之类的，那种情况下别说买保险，日常工作本身就够惊险的。
市面上部分产品，通常要求投保人职业属于1到4类。超过这个范围，对不起，系统直接拒单，或者保额受限。没办法，保险公司也要算风险的，高风险职业出险概率摆在那里，人家不是慈善机构。所以啊，在动心之前，第一件事就是核对自己的职业分类，别等到最后一步才发现白忙活了。
再说健康告知。这个环节劝退的人更多。重疾险的健康问卷可不是走过场，问的东西相当细。常见的问题包括：近两年有没有体检异常、既往病史情况、吸烟喝酒的习惯和频率等等。有的产品甚至会问到贫血、血压这些具体指标。你要是之前体检报告里有什么小毛病，最好老老实实核对一遍。
有人可能会想，那我不如实告知行不行？这种念头趁早打消。健康告知是投保的诚信基础，不如实填写，后续理赔的时候保险公司调取医疗记录，一旦发现隐瞒，轻则拒赔，重则直接解除合同。买保险本来是图个安心，结果因为告知不实把保障弄没了，这不是本末倒置嘛。
所以你看，买重疾险这事，职业要过关，健康要达标，两个条件缺一不可。不是产品不好，是投保这件事本身就有门槛。选产品之前，先把自己摸清楚——职业属于哪一类，最近体检有没有异常，既往病史有没有投保须知里提到的情况。这些都想明白了，再去挑具体产品，成功率就高多了。
如果你想了解不同产品的投保规则差异，可以参考水滴保保险攻略。