很多家长一提到给孩子买保险就头大，产品那么多，到底该先买啥？

其实咱们水滴保在咨询中经常遇到这种情况：家长想给孩子最好的，结果买了一堆理财型或者带返还的，真到了生病住院的时候发现不管用。这事儿吧，真不能怪家长，主要是没理清思路。

给孩子配保险，核心就一个原则：先保障，后储蓄。而且得有个顺序，别一股脑全买了。

第一步，先把国家的少儿医保（也就是“一老一小”或者居民医保）交了。这是国家给的福利，门槛低、能带病投保，虽然报销比例和额度有限，但它是基础中的基础。这个没办，后面商业保险买起来都费劲。

有了医保打底，再来看商业险。通常我们建议按这个优先级来考虑：

意外风险是孩子成长中最高频的。小孩子好奇心重，跑跳打闹、烫伤摔伤都是常事。一份少儿意外险，重点看意外医疗的报销额度和范围，最好是不限社保用药、0免赔或者低免赔的。至于身故保额，监管有规定，10岁以下不超过20万，10-17岁不超过50万，买多了也没用，别被忽悠。

接着是医疗险。医保报完剩下的部分，比如自费药、进口器材，这时候百万医疗险或者小额住院医疗险就能派上用场了。它主要解决的是“看病贵”的问题，尤其是遇到需要住院的大病，能极大减轻家里的现金流压力。选的时候注意看续保条件，保证续保的产品更稳当。

然后是重疾险。很多人觉得孩子小，离大病远，其实白血病、严重川崎病这些少儿高发重疾并不罕见。重疾险的作用是“收入补偿”，孩子病了，家长得请假照顾，收入断了，康复营养费也是一笔开销。这笔钱是一次性赔付的，怎么花你自己说了算。给孩子买重疾险，保费相对便宜，建议保额至少30万起步，预算够直接上50万。

最后才是教育金、年金这些储蓄型产品。如果前面那几样还没配齐，千万别急着买理财险。毕竟保险首先是用来兜底风险的，不是用来发财的。

另外提醒一句，买保险得量力而行。有些家长为了给孩子凑齐所有险种，把自己压得喘不过气，这就本末倒置了。家庭经济支柱的保障往往比孩子的更重要，因为只有大人安好，孩子的保障才能持续。

如果你对具体的条款或者怎么搭配更划算拿不准，可以去水滴保官网首页看看相关的科普，或者找我们的顾问聊聊，根据自家实际情况来定，别盲目跟风。