说句扎心的：严重痴呆确诊之后，常规的商业医疗险和重疾险基本跟你无缘了。

不是挑不挑产品的问题，是根本进不了那个门。百万医疗险也好、重疾险也罢，核保的时候都会问健康状况——痴呆属于神经系统退行性疾病，风险极高，保险公司通常直接拒保，不会给你“比价”或“选择”的机会。

所以别再费心思去找什么“健康告知宽松”的产品了。严重痴呆不属于“宽松”的范畴，市面上几乎找不到敢接这种单子的常规保险。

社保医保，这个必须得保住。不管你之前有没有城镇职工医保、城乡居民医保，确诊之后第一时间确认自己的参保状态，这是你唯一确定能获得的医疗保障。部分地区还有大病保险、医疗救助之类的补充机制，可以咨询当地社保部门看看自己是否符合条件。

长期护理险呢？目前在国内确实存在，但跟想象中的不太一样。

它不是那种你买了就能用的普通险种。现在主要是两种形态：一种是各地在推的社保长护险试点，报销护理费用，但覆盖地区有限；另一种是商业保险公司出的护理保险，一般作为附加险或者特定主险存在，投保时对被保险人的健康状况同样有要求。

关键是——长护险的赔付不是说你确诊痴呆就能拿钱。它的触发条件通常是“因认知功能障碍导致永久需要他人持续监护”，具体认定往往需要通过日常生活活动能力评估，比如吃饭、穿衣、洗澡这些基本事项。保险条款里会写明评估标准，常见的是MMSE评分极低或者明确的ADL丧失。投保之前一定要把这些条款看清楚，别到时候发现“确诊了却赔不了”。

说白了，严重痴呆确诊之后，常规商业保险这条路的窗口基本关上了。能做的是：保住社保、看看当地有没有长护险试点、了解商业护理险的具体条款。

至于投保的时候，如实告知是底线。别抱着侥幸心理隐瞒病史，保险公司调取医疗记录很容易，一旦查出既往症未告知，理赔的时候会很麻烦，甚至直接拒赔。

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