先把丑话说在前头——很多人买分红险，压根没搞清楚自己在买什么。
分红险的本质，是保险公司把实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例分给保单持有人。注意，这里说的是“盈余分配”，不是你想象中的“利润分红”。保险公司赚了钱，不代表你能拿到等比例的收益。分红多少、什么时候分、分多少，都是由保险公司的实际经营状况说了算。而且，分红本身是不确定的，可能为零。
有人拿着计划书来找我，说"演示利率写的高，这产品不错吧"。说实话，看到这种计划书我心里挺不是滋味。演示归演示，实际拿到手的可能天差地别。
不过，有一样东西可以参考——分红实现率。监管部门要求，保险公司应当在每年分红方案宣告后15个工作日内，在官网披露各分红型保险产品的红利实现率。这个指标反映的是实际给到的分红与演示分红的比例，能帮你了解这家公司的分红“兑现能力”。当然，它是历史数据，不代表今年的实际分红水平，别把它当成承诺来看。
分红险主要有两种红利分配方式：现金红利和增额红利。现金红利灵活性强但增值慢，增额红利则是复利增值、流动性稍弱。具体选哪种，得看你自己对资金安排的规划。
说到底，分红险本质上是一份保险，保障功能才是核心。我见过有人为了追求分红，基础保额却买得很低，真出了事才发现保额根本兜不住。买保险这件事，顺序不能乱：先把保障做扎实，再考虑附加的分红功能。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。