很多人在看富德生命鑫禧年年尊享版这款养老年金时，最纠结的往往就是那两个方案：到底是选每年领得多的，还是选手里随时能取出现金价值高的？

这其实没有绝对的标准答案，全看你更在意哪头。

咱们先说方案一，也就是所谓的高领取方案。它的特点很直白，就是每年到手的养老金比较多。比如同样是30岁女性，分10年交完保费，从60岁开始领，方案一每年能拿到手的大概在12万多。如果你退休后的主要目标是保证每个月、每年都有足够的钱花，不想为生活开销发愁，那这个方案确实更对口。而且活得越久，累计领回来的钱加上内部收益率（IRR）的表现就越突出，到了高龄阶段，复利效应会非常明显。

再看方案二，也就是高现价方案。这个方案的每年领取金额会比方案一少一些，同样条件下可能只有8万多。但它有个很大的优势：保单里的现金价值一直很高，甚至在你开始领钱之后，现金价值还能维持在已交保费之上。这意味着什么？意味着这笔钱并没有完全“固化”成每年的养老金，你依然拥有较高的资金支配权。如果中途家里急需用钱，或者想把这笔钱留给孩子做传承，方案二的灵活性显然更强。

我寻思了一下，选哪个其实就看你对未来的规划。要是你觉得自己身体倍儿棒，准备长长久久地领养老金，把保险公司当成一个长期的“发薪机构”，那方案一的高领取能让你晚年手头更宽裕。但如果你心里总惦记着这笔本金，或者想着万一哪天想退保拿钱、想留给后人，那方案二那种“进可攻退可守”的高现金价值会更让你踏实。

养老年金这东西，本质上是个长跑。不管选哪个方案，都得做好长期持有的准备。毕竟这类产品的收益是随着时间慢慢滚出来的，前期退保往往不划算。如果你对具体的领取金额或者自己家庭的财务结构拿不准，也可以去水滴保保险攻略里多看看不同人群的搭配思路，或者直接在水滴保官网首页上根据自家的实际情况筛一筛，看看哪种节奏更适合你。