最近好几个朋友问我，增额终身寿险到底该怎么挑。说实话，这玩意儿跟重疾险、医疗险还真不一样，你别一上来就研究保障时间有多长、保障范围有多广——那些不是重点。这类产品最核心的东西就两个字：现价（现金价值）。
拿到产品宣传页，先别急着看那个醒目的预期收益率。你知道吗，现在预定利率上限早就不是前些年的水平了。我就不说谁了，之前有人拿着某款产品复利增长的宣传页去签合同，结果算了算现价，完全不是那回事。实际回报率到底怎么样，一定要翻合同里的现金价值表，那才是白纸黑字有法律效力的东西。监管部门这几年一直在下调预定利率上限，现在新备案的产品，预定利率上限已经是另一个水平了。所以，别被数字迷惑，看表。
看完回报率，你可能会想：资金灵活性怎么样？毕竟这类产品比年金险受欢迎，灵活性是一大原因。但我得泼盆冷水——灵活性是有条件的。大多数产品虽然支持减保（就是中途取钱），通常会约定每年减保金额不能超过基本保额的20%，或者要求保单生效满一定年限才能申请。万一哪天家里真急需用钱，结果告诉你“不好意思，今年额度用完了”，那得多被动。签合同之前，这些条款一定要逐字看完。
还有个挺关键的因素很多人会忽略——回本速度。现金价值超过已交保费的那个时间点，就是“回本”。越早回本，你资金被锁死的压力越小；万一中途真要退保或减保，也不至于本金都拿不回来。当然，回本快的通常收益会稍微保守一点，这中间怎么权衡，就看你的资金安排是什么情况了。
至于产品附带的那些特色权益——第二投保人、隔代投保、对接万能账户、养老社区等等——听着确实诱人。我就直说了，有些确实有用，能帮你实现财富传承或债务隔离；但有些更像是“锦上添花”，你得问问自己：这套权益我真的用得上吗？别被包装迷惑了。万能账户这东西，现在保底利率也不是以前那个水平了，想靠它博高收益的，趁早打消念头。
说到底，没有哪款产品是绝对最好的，只有最适合你资金规划的。我们水滴保建议，在下单之前，先把自己的取用计划想清楚：什么时候可能要用钱、大概用多少、长期不动可以吗？想明白这些，再去对号入座选产品，踩坑的概率会小很多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。