很多人买重疾险时都会纠结：到底要不要加那个“身故责任”？

这玩意儿说白了，就是如果被保险人没等到重疾发作，人先走了（不管是生病还是意外），保险公司给不给钱。市面上的处理方式大概分三种：直接赔保额、退还已交保费，或者只退那点少得可怜的现金价值。

咱们得先搞明白一个硬规矩：在大多数带身故责任的重疾险里，重疾赔付和身故赔付是“二选一”的关系。也就是说，如果先确诊了重疾并拿到了理赔金，合同里的基本保额就用掉了，之后如果身故，通常就不再重复赔付。这一点挺关键的，别以为买了就能拿两份钱。

那加了身故责任到底贵多少？

具体数字我就不说了，毕竟每个人年龄、健康状况都不一样。但可以肯定的是，带身故责任的重疾险保费通常比不带身故责任的高出不少，有的甚至能贵出一大半。多交的这笔钱，买的就是一个“兜底”——万一这辈子没得重疾，但中途因为心源性猝死或者其他意外走了，家人能拿到一笔钱。

这里有个大坑要注意：如果不带身故责任，像心源性猝死这种不属于重疾定义的情况，是一分钱不赔的。所以，如果你担心这种突发风险，要么选带身故责任的重疾险，要么单独配一份定期寿险。

怎么选才不亏？

看预算。如果手头紧，先把重疾保额做足更重要，毕竟治病康复才是大头。这时候可以选不带身故的消费型重疾险，省下的钱去配个百万医疗险或者定期寿险，杠杆更高。

如果预算充足，且希望保单能有点“储蓄”属性，或者担心自己还没老就发生不幸想给家人留笔钱，那带身故责任的储蓄型重疾险会更安心。

其实没有绝对的好坏，只有适不适合。你要是实在拿不准，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的搭配思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的责任细节。