买重疾险的时候，销售人员跟你说"附加上身故责任，保障更全面"——这话听着挺有道理，但你先别急着掏钱。

算一笔账先。

假如你已经有了定期寿险，保额够覆盖家里房贷、孩子教育这些开支，那就别在重疾险上再叠一个身故保障了。重疾和身故，你只能赔一个。买两份功能重叠的保险，花双份钱，最后还是只赔一次，这账怎么算都不划算。

有人说了，附加身故，图的就是"不管怎样都能拿到钱"。这话听着踏实，但你得搞清楚一件事——带身故的重疾险，重疾和身故责任是共用保额的，赔了重疾合同就终止，身故不会再赔。不是说不好，是产品设计本来就这样，别被"双重保障"四个字忽悠了。

预算有限的话，这个判断就简单了：先保证重疾保额够用。保额太低，真出事了钱不够看病，那才叫麻烦。身故责任，以后收入上来了再加也不迟。

说到底，年轻家庭"高保额纯重疾险+独立定期寿险"的组合，往往比"带身故的重疾险"更划算。定期寿险单独买保费不高，两个险种各赔各的，搭配得当还能实现双重覆盖。保险这东西，本来就是算账的艺术。

如果还是拿不准，可以结合家庭成员结构、财务状况和已有保障情况综合判断。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。