经常有朋友问我们水滴保：既然买了百万医疗险，是不是就不用买重疾险了？或者反过来，有了重疾险，那几百块的医疗险还有必要吗？

这事儿还真不能二选一。

简单说，百万医疗险是“报销型”的。你住院花了多少钱，扣除医保报销的部分，再减去免赔额（通常是一万），剩下的它按比例给你报。它的核心任务是解决你在医院里产生的治疗账单，让你敢用好的药、敢住好的病房。

但重疾险不一样，它是“给付型”的。只要确诊了合同里约定的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死这些，保险公司就直接打一笔钱到你卡上。这笔钱怎么花，保险公司不管。你可以拿去还房贷、付孩子的学费，或者作为生病期间没法工作的收入补偿。

我寻思了一下，这其实就是“治病钱”和“养病钱”的区别。

光有医疗险，病是治好了，但接下来三五年没法正常工作，家里的开销从哪来？这时候重疾险赔的那笔钱就能顶上。反过来，如果只有重疾险，保额可能也就三五十万，真遇到需要长期治疗的大病，医疗费可能都不够，更别提后续的康复费用了。

所以在挑选的时候，侧重点也不同。

看百万医疗险，最要紧的是看“保证续保”条款。现在市面上有些产品能保证续保20年，这意味着在这20年里，哪怕你身体变差了、理赔过了，保险公司也不能拒绝你续保，更不能单独给你涨价。这类产品通常会把保证续保写进合同，而且对外购药的报销限制也比较少。不过也得留个心眼，保证续保期满了之后，如果产品停售了，那就得重新找下家了。

至于重疾险，主要看保障责任和性价比。不同产品的侧重点差异挺大，有的对特定疾病有额外赔付，有的自带意外重疾的额外保障。在基础保障扎实的前提下，各自有一些针对特定人群的特色责任。

具体怎么选，还是得看你的预算和家庭责任。如果你刚工作，预算有限，可以先配齐百万医疗险；如果已经是家庭支柱，上有老下有小，那重疾险的保额一定要做足。

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