很多人一提到买健康险，就在百万医疗险和重疾险之间纠结。其实这俩虽然都跟生病有关，但干的活儿完全不一样，甚至可以说它们是“互补”的。

咱先说最核心的：钱怎么给。

百万医疗险是“报销型”的。啥意思呢？就是你得先自己掏钱看病，拿着发票去找保险公司，它再把你花掉的钱（扣除免赔额后）报给你。所以它有个前提，你得真花了那么多钱。而且这钱只能用来治病，不能拿去干别的。

重疾险就不一样了，它是“给付型”。只要确诊了合同里写的那些大病，比如癌症、急性心肌梗死这些，保险公司就直接打一笔钱到你账上。至于这笔钱你拿去治病、还房贷、还是请护工，没人管你。说白了，它就是给你的一笔“救命钱”或者“停工补贴”。

再聊聊保多久的问题。

大部分百万医疗险都是一年期的。今年买了保一年，明年想接着买，还得看产品停没停售，或者你身体有没有变差。虽然现在有些产品能保证续保20年，但本质上它还是个短期险，存在不确定性。

重疾险通常是长期的，保20年、30年甚至终身。一旦买定，只要按时交保费，哪怕中间生过病、理赔过，合同依然有效。这种稳定性，是医疗险很难给的。

那到底该咋选？

我觉得这俩不是二选一，而是互补。百万医疗险杠杆高，几百块能撬动几百万保额，专门对付医院里那些昂贵的自费药、手术费。但它不管你在医院外花的钱，也不管你因为生病没法工作导致的收入断档。

这时候重疾险就派上用场了。生大病往往意味着长期休养，收入没了，康复营养费、家人照顾的成本却增加了。重疾险赔的那笔钱，正好能填补这个窟窿。

预算有限的话，可以先上个百万医疗险兜底，防止因病致贫；手头宽裕了，再配个重疾险，把收入损失这块也补上。