我家娃最近又感冒了，带去儿童医院看了一圈，花了小一千。说实话，这时候就特别想知道——商业医疗险到底能不能派上用场。
在上海给小孩买医疗险，家长最容易纠结的就是选百万医疗险还是小额医疗险。说白了，这两个东西根本不是一回事，功能定位差得远。
百万医疗险是干嘛的这玩意儿主要防的是大病风险。小朋友万一摊上比较严重的疾病或意外，医疗费用可能一下子飙到几万甚至几十万，普通家庭扛不住。百万医疗险就是来解决这个问题的——保额高，通常能到几百万，能报销的范围也广，进口药、靶向药这些社保可能报不了的，有时候也能覆盖。
但要注意，百万医疗险通常有免赔额，一般是1万元左右，也就是说小毛小病花个几千块，够不着理赔门槛。另外，现在市场上有部分产品写明了“保证续保”，这个挺关键的——保证续保期间内，孩子就算生过病、报销过，第二年还能继续买，不用担心因为健康状况变化被拒之门外。有些产品还有个加分项：在保证续保期内，如果一直没理赔过，免赔额还能逐年下调，间接降低了理赔门槛。
小额医疗险又是另一种思路这类产品主要是盯门诊和小额住院。感冒发烧、磕磕碰碰去急诊，花个几百块，它能报销回来一些。挑选的时候重点看三样：免赔额高不高、报销比例怎么样、社保目录内外的药能不能报。
这里有个坑得提醒：很多人以为商业医疗险什么药都能报，实际上没那么简单。少儿门急诊险、小额住院险这类产品，通常报销的是社保目录范围内的费用。甲类药可以全额报销；乙类药呢，医保规定个人要先自付一部分（比如10%左右），剩余的才能按规定比例报销——商业险一般也是这个逻辑，乙类药的自付部分照样要自己掏。至于进口药、自费药，绝大多数小额医疗险是报不了的，除非产品条款里特别约定了扩展范围。
所以别看到“包含甲类及乙类药”就觉得啥都不用操心了，乙类药的自付比例和自费药的限制，合同里一般写得清清楚楚，投保前最好仔细读一遍。
那到底怎么配建议先走第一步：给孩子办好上海少儿医保，也就是城乡居民基本医疗保险，这是最基础的保障，有起付线和报销比例的限制，但至少有个兜底。
有了少儿医保打底，再考虑商业医疗险。预算宽裕的话，两个都配上——百万医疗险防大病，小额医疗险补日常门诊缺口。预算紧张的话，优先百万医疗险，毕竟大病的财务冲击才是真正需要转移的风险。
另外，医疗险的保费不是一成不变的，孩子年龄增长、保费通常也会跟着调整，投保前可以问清楚费率表。
想继续了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。