聊终身寿险之前，先泼盆冷水——这东西不是谁都适合，别被“终身保障”四个字晃了眼。
在决定之前，不妨先在心里掂量几个事：家里有没有长期要扛的经济压力，孩子教育、老人赡养或者房贷这些；再想想，未来十年甚至二十年，有没有一笔钱是非留不可的，比如养老金；最后看看手头紧不紧，别让保费把日常生活给挤占了。这几个问题想清楚了，再往下看。
终身寿险的核心就两点：保障终身、给付确定。保障终身好理解，人活着一天合同就有效；给付确定说的是，被保险人身故或全残后，保单受益人能拿到约定的那笔钱。这笔钱可以用来覆盖家庭债务、维持家人生活质量，或者作为子女教育的专项资金——具体怎么用，完全看家庭需求。
但问题来了：不同产品的保额表现完全不一样。定额终身寿险的保额在投保时就定好了，买了100万就是100万，不会有变化；增额终身寿险的有效保额会随时间增长，持有时间越长，数字可能越高。注意，这里说的是“可能”，因为最终能给付多少，得看产品合同怎么写、现金价值表怎么算。别看到“增长”两个字就冲动，流动性是这类产品的硬伤，前期退保损失不小。
所以，如果你属于这些情况，可以把终身寿险纳入考虑范围：家庭经济支柱、收入较高且稳定、愿意用长期视角规划财务、短期内没有大额资金需求。
反过来说，预算紧张的家庭、先保障后理财还没做好的群体、或者对未来资金使用有不确定性的年轻人，贸然投保终身寿险可能适得其反——保费交了几年想退，损失不小；继续交吧，生活质量受影响。
说到底，终身寿险是一种工具，用对了是家庭财务的压舱石，用错了就是负担。判断标准很简单：它解决的是你真正担心的问题吗？想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。