说实话，自由职业者最怕的就是老了以后没着落。毕竟不像上班族，公司给交着一部分社保，咱们每一分钱都得自己掏。
经常有朋友问我：手里钱不多，或者年纪稍微大点了，这养老金到底该怎么交才划算？
其实这事儿真没那么复杂，咱们可以分三步走，根据自己的钱包厚度来选。
第一步：保底选“居民养老”
如果目前手头比较紧，或者刚开始做自由职业，收入不太稳定，我建议你先把居民养老保险交上。这个门槛低，一年几百到几千块，档次你自己定，压力不大。
有人可能会纠结：“听说居民养老金领得少？”
确实，全国平均水平也就两百多块一个月（具体看各地政策，有的地方会更高点）。但你要这么想，这笔钱是保底的，能保证你退休后最基本的吃饭钱。而且回本特别快，毕竟交的少嘛。
另外，关于补缴的问题，各地政策差异挺大的。有些地方快到退休年龄如果年限不够，是支持一次性补缴的，这点非常灵活。建议大家去当地社保局问问，别自己瞎猜。
第二步：进阶选“职工养老”
如果你预算充足，希望退休后能过得体面点，那职工养老保险肯定是首选。毕竟“多缴多得，长缴多得”是硬道理。
但这里有个坑，自由职业者以灵活就业身份交职工社保，你得承担全部费用（通常是缴费基数的20%左右），其中一部分进个人账户，另一部分进统筹账户。很多人觉得进统筹账户的钱“拿不回来”，感觉亏了。
其实不用太焦虑。虽然统筹部分不能直接提现，但你退休后领取的养老金里，基础养老金部分就是从统筹账户出的。一般领个7到10年就能回本，之后领的都是赚的。再说了，万一不幸早逝，个人账户里的余额是可以继承的，还有丧葬补助金和抚恤金，算下来并不亏。
第三步：锦上添花选“商业年金险”
社保是有上限的，它只能保证你“饿不着”，但很难让你“过得好”。如果你手里有闲钱，想让晚年生活更滋润，可以考虑补充一份商业养老年金险。
这东西最大的好处就是“确定性”。你交多少、交多久、什么时候开始领、每月领多少，合同里写得清清楚楚。不受市场利率下行影响，也不看你脸色，到了岁数就准时打钱，活多久领多久。
我接触过一些做小生意的客户，他们怕钱放在手里忍不住花了，或者担心投资亏本，就买份年金险当强制储蓄。等到六七十岁，每月多领几千甚至上万，那生活质量完全不一样。
最后唠叨两句
养老规划这事儿，越早开始越主动。时间越长，复利效应越明显。
如果你现在很年轻，先确保社保不断缴；如果已经中年，看看能不能提高缴费档次；如果有余力，再配置点商业年金。别等快退休了才着急，那时候可选择的空间就很小了。
当然，每个人的情况都不一样，如果你有笔闲钱不知道怎么安排最划算，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者找专业人士聊聊，量身定制一个方案。