前几天有个朋友问我，说他刚工作两年，想给自己买份重疾险，但看到保终身的和保20年的价格差了一倍，不知道该怎么选。

说实话，这个问题没有标准答案，但有一类人群，确实可以考虑先入手一份20年定期的。

什么样的人呢？简单来说，就是“现在的钱不多，但肩上的担子不轻”的那类人。

刚毕业的小年轻，收入不高，可身体底子还行，这时候花小钱买个大病保障，其实挺划算的。毕竟保费低，保障杠杆就上来了。等以后收入涨了，再补一份终身型的也来得及。

还有一种情况——家里有房贷车贷要还，孩子又要报班读书，现金流紧张得很。这种时候，20年的定期重疾险能帮你扛住最关键的这十几年，万一真出了什么事，不至于让整个家庭经济崩盘。

有意思的是，已经有一份终身重疾险的人，有时候也会加保一份定期的。不是因为终身的不够用，而是觉得特定阶段保额不够高，定期的便宜，可以把总保额做上去。这种组合思路，倒也合理。

高风险职业人群短期内健康风险偏高，也可以考虑这类产品先把保障搭建起来。还有些人呢，就是想先保一阵子，等以后收入上来了或者家庭结构变了再说，这种灵活性也是20年定期的一个价值。

但话说回来，买定期重疾险有几个地方得想清楚再下手：

一个是你的健康状况。带病投保的话，务必如实告知，不然将来理赔容易扯皮。保险公司不是慈善机构，但它也不会多收隐瞒病史的人的钱——该拒赔的照样拒赔。

再一个就是等待期，这段时间内出险是不赔的，各家产品不等，得看清楚条款。

还有保障范围，重症、中症、轻症都包含哪些，赔付比例是多少，有没有豁免，这些都直接影响你这份保单值不值。

对了，最近保险行业预定利率调整的消息你们可能也听说了，主要影响的是那些带储蓄性质的长期险，消费型的意外险和医疗险影响很小。所以选产品的时候别光盯着价格，保障本身才是根本。

如果你还在纠结自己到底适不适合买、买多少保额合适，可以先在水滴保保险攻略里看看基础思路，结合自己的实际情况算一算。

重疾险这事，没有最好的，只有最适合你当前阶段的。