身边有人生了大病，我们第一反应往往是“医疗费怎么办”。但你仔细想想，真正压垮一个家庭的，往往不是那笔住院费。
我认识一个朋友，甲状腺癌，手术加放疗花了八万多，医保报销完自付三万多。这钱他家掏得起，亲戚凑一凑也能周转开。问题是，他术后至少半年没法工作，这半年家里房贷六千、孩子培训班两千、老人药费一千五……这些，医疗险管吗？不管。医疗险只管医院那张发票上的数字，其他一概不问。
这就是报销型保险的本质——先花钱，后报销，花多少报多少，永远不会多给一分钱。你垫得起的，它帮你垫；你垫不起的，对不起，得先想办法。
那有没有一种保险，是确诊了就直接给钱、不管你医疗费花了多少的那种？有，这就是给付型保险。投保的时候约定一个数字，比如五十万，符合理赔条件了，保险公司直接把五十万打到你卡上。这钱怎么用没人管——还房贷行，给孩子交学费行，甚至就存着不动也行。
很多人分不清这两种保险，是因为它们都能跟“生病”扯上关系。但实际上，一个管你看病，一个管你活着。一个解决医疗费用，一个解决收入中断。医疗险让你看得起病，给付型保险让你养得起家。
差别还体现在保障期限上。医疗险通常是短期险，买一年保一年，现在有保证续保二十年的产品——注意，这里说的是“保证续保”，意思是这二十年里，续保按合同约定执行。给付型保险不一样，它可以保到七十岁或者保终身，一旦承保，合同存续期间不受产品下架影响。短期险和长期险，各有各的用处，关键看你想解决什么问题。
有人会问：那我没生病，这钱不就打水漂了？说实话，我一开始也有这种想法。但换个角度想——你每年花几千块，不是为了赌自己会不会生病，而是为了让家里多一道防线。你每年交的那点钱，换来的不是“中大奖”的概率，而是一旦真出事了，有一笔现金能顶上，让你不至于卖房治病、让孩子培训班断档、让房贷断供。说到底，保险不是用来算账的，是用来兜底的。
如果一直没出险呢？部分长期型产品确实有现金价值，到了一定年限退保能领回来一些钱，但这类产品保费通常也会贵一些。纯消费型的价格便宜，核心作用就是转移风险，牺牲一点“回本”的可能性，换更低的年费支出。萝卜白菜各有所爱，看你自己预算和偏好。
选保险之前，先问自己一个问题：生病的时候，你最怕的是什么？如果答案是“没钱看病”，那就优先考虑医疗险；如果答案是“断了收入、家底撑不住”，那给付型保险可能是更该先配的那个。想继续了解具体的挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。