上次回家，看到老妈的降压药快吃完了才舍得去买。这事让我心里一紧——父母总说"没事"，但我们心里都清楚，万一真遇上大病，费用可不是小数目。
居民医保确实有用。每年几百块，感冒发烧、常规住院能报销一部分。但说实话，它的能力就那么多。进口药、靶向药、质子重离子治疗……这些动不动几十上百万的项目，居民医保管不了。而且封顶线在那摆着，真遇到癌症或需要器官移植，超出部分得自己掏。
所以，光靠居民医保远远不够。
父母上了年纪，腿脚不比从前灵活，在家滑倒、买菜路上磕碰，这些意外防不胜防。一旦住院，花钱如流水不说，还可能落下后遗症影响生活。居民医保能报销部分住院费，但伤残赔偿？一分不管。
这就是为什么，医疗险加意外险，是给父母配置保险的底线。
医疗险专门报销大额医疗支出，医保报不了的进口药、自费项目，它能接着报。给父母挑的时候，重点看两件事：一是续保条件，尽量选保证续保的产品，父母身体变差或理赔过，第二年还能继续保；二是健康告知，有高血压、糖尿病等慢性病一定要如实说，不然将来理赔容易扯皮。目前市面上有保证续保20年的长期医疗险，也有不问健康状况直接投保的产品，适合不同身体条件的父母。
意外险则覆盖意外受伤的医疗费用和伤残赔偿。门诊能报销，伤残按等级赔钱。老人容易骨折，有些产品还有骨折津贴、住院津贴，能缓解护理压力。
如果父母年纪较大、慢性病较多，买不了普通医疗险怎么办？别急，还有两个选项。防癌险健康告知宽松，三高、糖尿病患者基本都能投，专门保癌症，确诊即赔。癌症在老年人群里发病率不低，治疗周期长、费用高，有份防癌险至少心里有底。
至于年金险，它和医疗险是两码事——居民医保不涉及养老，基础养老金每月几百块对日常生活是杯水车薪。如果想让父母早点有一笔额外收入，不用事事找子女伸手，年金险可以考虑。投保后通常3到5年开始领钱，每月或每年都有进账。但要注意，分红型产品的红利不保证，某些年份可能为零，选的时候别光看演示收益。
配置顺序大概是：医疗险和意外险优先，这是核心防线；如果父母买不了普通医疗险，再考虑防癌险；养老现金流需求强烈的话，叠加一份年金险。不用追求一步到位，根据父母的身体状况和自家预算来就行。
说到底，给父母保险，不是花越多钱越好，而是把风险漏洞堵上。我们在外打拼，父母有底气看病、不用为钱发愁，当儿女的也安心些。想继续看具体怎么选，可以参考水滴保保险攻略。