很多人买意外险，最怕的就是出事了发现赔不了。

尤其是那种“医保报不了的自费部分，意外险到底能不能cover”的问题。

说实话，这水挺深的。

市面上很多产品宣传页上写着“涵盖医保外费用”，听起来好像什么都能报。但你仔细看合同——有的是只保社保目录内的，有的确实写了包含自费药品和项目。区别大了去了。

而且，意外医疗通常是报销型的。流程大概是：先扣除社保已经报掉的部分，再减去合同约定的免赔额，剩下的才按比例给你。

比如你骨折住院花了5万，社保报了3万，自费2万。如果产品免赔额500元、赔付比例80%，最终到手大概就是（20000-500）×80%=15600元。不是5万全报。

再说伤残。这块的赔付不是拍脑袋定的。行业有个通用标准——《人身保险伤残评定标准》，把伤残分成1到10级，一级最严重赔100%，十级最轻赔10%。

不过，具体怎么评定、赔多少，合同里写得清清楚楚。

万一最不幸的情况——人没了。赔的钱会给到家人，可以是合同里指定的那个人，没有指定的话就按继承顺序来。

说白了，意外险能赔什么、怎么赔，都是合同说了算。别光看宣传页，多读读条款。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。