很多人问重疾险到底该怎么选，其实核心就两点：保额足不足，保障全不全。

先说保额。我常跟朋友讲，买重疾险如果保额不够，那真不如不买。为什么？因为重疾险的本质是补偿收入损失。一旦生病，治疗费是一方面，康复期的营养费、误工费，还有可能长达三五年的收入中断，这些都得靠这笔钱顶着。所以，业内有个比较通用的算法，就是保额最好能覆盖你年收入的3到5倍。你可以简单算一下：治疗费用加上康复期间的开销，再减去手头的流动资金，剩下的缺口就是你需要通过保险来填补的。

再说保障范围。现在市面上很多产品都带了“轻症”责任，这个千万别忽略。轻症其实就是重疾的早期阶段，比如极早期的恶性肿瘤或者轻微的心脑血管问题。有了轻症保障，不仅能在病情较轻时拿到一笔赔款用于早期干预，防止拖成大病，而且很多产品还会附带“被保人豁免”，即确诊轻症后，后续的保费就不用交了，但保障依然有效。有些老产品或者捆绑销售的产品，要么没有轻症，要么赔付条件特别苛刻，投保前一定要把条款翻出来仔细看看。

至于谁该买，我觉得25岁到45岁的职场人最需要考虑。这个阶段大家通常有点积蓄，但抗风险能力其实挺脆弱的，手停口就停，一场病可能就让家庭财务回到解放前。另外，给孩子买也是个不错的选择。小孩身体机能还在发育，虽然看起来壮实，但某些特定重疾的发病率并不低。关键是孩子年纪小，保费非常便宜，同样的保额，成年人的保费可能是孩子的几倍甚至十几倍。水滴保官网首页上有很多适合不同年龄段的产品，大家可以对照着自己的预算和健康状况多比比。

最后提醒一句，别盲目听信什么“全家桶”式的捆绑销售。保险产品最好是按需单独配置，这样性价比最高，也最灵活。