去年底，朋友老周跟我吐槽，说给全家都买了重疾险，结果孩子生病报销时傻眼了——轻症不算，白跑一趟。这种事儿不新鲜，我周围至少有两个人跟我说过"买的时候没仔细看"。

先说谁该买。25到45岁、背着房贷孩子的那批人，最该上这个险。道理很简单：这个年龄段万一得了大病，收入直接断了，但开销反而更大——治疗费、康复期不能上班、家里还要正常运转，哪样不要钱？至于小孩，重疾险我也建议考虑，少儿阶段白血病、重症手足口病这些特定重疾确实高发，价格也不贵，等于给家庭财务多加一道安全阀。

但买完之后后悔的人，比你想象的多。问题到底出在哪？

最常见的麻烦——保额没算清楚。有人觉得"先买个十万八万的意思意思"，我寻思了一下，这玩意儿买的就是保额，真出事了杯水车薪。行业内有个参考：保额大概是年收入的3到5倍，计算公式大概是"治疗费用+康复费用+误工费用"。你要是年收入二十万，保额五十万左右才算有个基本底儿。当然这数不是死的，看自己情况调整。

还有一种情况是被捆绑销售套住了。保险公司推那种"主险+附加险"套餐听起来很划算，实际上可能贵出一大截。重疾险本身能单独买，别的产品也一样。遇到"非得一起买"的，建议货比三家。

更隐蔽的是轻症保障。按监管规定，所有重疾险必须包含三种高发轻症：恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。但市面上产品差别很大，有些赔付条件苛刻，有些压根不包含轻症。投保前一定要翻合同，别到时候发现自己得的轻症不在保障范围内。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。