最近总有朋友问，身体有点小毛病，或者年纪大了，买不了普通重疾险怎么办？市面上确实出现了一些“免健康告知”的产品，比如大家常提到的众民保·百万重疾险。这东西听起来挺诱人，不用填健康问卷，哪怕有高血压、糖尿病这些既往症，只要不是那几种特别严重的（比如癌症、严重心脑血管疾病等），好像都能买。
但这事儿吧，咱们得两面看。
先说好的地方。对于被常规重疾险拒之门外的人来说，这确实是多了一个选择。以前只能干瞪眼，现在至少能有个兜底的保障。而且这种产品通常保费起步价不高，对于预算紧张或者只想做个短期过渡的朋友来说，压力没那么大。
但是——注意这个但是——这种产品大多是“一年期”的。什么意思呢？就是交一年保一年。今年你身体好，能买；明年要是产品停售了，或者你身体状况变差了，可能就续不上了。不像那些长期重疾险，一旦买定，合同里写保到70岁或终身，保险公司就不能随便因为理赔过或者身体变差而拒绝续保。
另外，价格也是个问题。一年期产品采用的是自然费率，年轻时便宜，但随着年纪增长，保费会蹭蹭往上涨。等到七八十岁的时候，那保费可能就不太友好了。
所以，我的建议是：
如果你身体健康，首选还是长期的、保证续保的重疾险，那样更稳妥。如果因为健康原因实在买不了，或者预算实在有限，想先买个保障防身，那这种免健告的一年期重疾险可以考虑。但心里要有数，它更多是个“备胎”或者“过渡”，别指望它能完全替代长期保障。
投保前，哪怕它说免健康告知，也一定要看清楚条款里关于“既往症”的定义和免责范围。具体哪些病能赔、哪些不能赔，合同里写得清清楚楚，别光听宣传。
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