很多人冲着“免赔额递减”去选百万医疗险，觉得只要身体好、不出险，以后看病的门槛就越来越低。这逻辑没错，但实际操作里有两个细节，如果不提前搞清楚，理赔时可能会觉得“被套路了”。
第一个是“周期性重置”。市面上带有免赔额递减功能的产品（如某些版本的医享无忧、超越保等），其递减权益通常只在当前的保证续保期内有效。比如你买的是6年或20年保证续保的产品，在这几年里，如果你没理赔，免赔额确实会一年比一年低。可一旦这个保证续保期结束，进入下一个周期，免赔额通常会直接弹回初始值（一般是1万元）。这就好比打游戏通关了一个章节，下一关的起始难度又调回了默认水平。
第二个更关键：理赔即“清零”。如果在保证续保期间内，你发生过一次理赔，那么免赔额的递减权益就终止了。不仅当年的免赔额会恢复到1万元，而且在剩下的保证续保年限里，它都不会再降了。这一点在条款里写得明明白白，但很多人投保时只盯着“最低可降至5000元”的宣传语，忽略了触发条件。
所以，这类产品适合那些身体健康、希望长期持有并期待降低小额医疗支出门槛的人。但如果你既往病史较多，或者对近期理赔有预期，那这个“递减”功能对你来说可能就只是个摆设。水滴保保险攻略里也提到过，选医疗险不能只看亮点，更要看限制条件。
另外，保险产品更新快，具体条款以投保时页面展示和保险合同为准。如果有拿不准的地方，建议多对比几款产品的续保规则和免赔额设定，毕竟适合自己的才是最好的。