我跟你说，买增额终身寿险最忌讳的一件事，就是拿着产品参数表开始死磕对比。IRR差0.0几个点，减保限制多一条少一条，贷款利率差零点几个百分点——你要是钻进这个牛角尖里，买保险这件事就变味了。
为什么这么说？因为不同人对“划算”的定义完全不一样。
举个例子。有的人买增额寿，就是想给自己攒一笔养老钱，二三十年内大概率不会动它。那对他来说，IRR高那么一点点可能真有意义，毕竟时间够长，复利效应是真的能体现出来的。但也有些人不一样——他买这个产品，是因为手头有一笔钱暂时没处放，但又不想放银行活期，想找个相对安全的地方先放着。这种需求下IRR高一点低一点根本不是重点，能不能随时取出来才是关键。结果呢，你要是按前一种思路给他推荐产品，条款写得死死的，前五年减保比例卡得死死的，他急用钱的时候你就等着被骂吧。
所以我一直觉得，买增额寿的第一步，不是去查哪款IRR高、哪款减保灵活，而是先问自己一个问题：这笔钱，我到底打算放多久？是想二三十年后再用，还是可能三五年就要取出来应急？想清楚这个，很多选择其实没那么难做。
IRR当然要看。但监管部门也提醒过，保额增长率不等于实际收益率，得看内部收益率IRR才准。这个东西计算起来有点门槛，不同产品之间的差异确实存在，具体多少得看合同条款。这里有个小提示：别只看演示数据，白纸黑字写在合同里的才作数。
减保灵活性也一样。有人觉得限制少就是好，也有人觉得限制多反而能管住自己剁手——这个真因人而异。保单贷款利率呢，是个平时想不到、用到时挺救命的东西，具体选哪款可以把这个因素也纳入参考。
说完产品本身，再说说渠道。同一款产品，不同渠道买价格一样，但能不能找到适合自己的那款，差距可就大了。能接触产品多、帮你做横向对比的平台，确实更容易找到当下最合适的选择。这里有个硬杠杠——查资质。保险经纪机构必须持有国家金融监督管理总局颁发的《保险中介许可证》，这个在监管机构官网能查到，别嫌麻烦。
至于有些平台宣传的“买贵包赔”之类的承诺，算是个加分项，但别把它当成行业标配。具体条款和限制条件，自己看清楚再决定。
说到底，增额寿买得划不划算，不在于某个单一指标多漂亮，而在于它跟你的需求到底匹不匹配。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。