最近有不少朋友在问，这种6年期的分红险到底靠不靠谱？收益能不能跑赢银行定存？

咱们水滴保经常接到这类咨询，其实分红险这东西，说简单也简单，说复杂也复杂。它不像银行存款那样，利息是多少就是多少，明明白白写在存单上。分红险的收益主要由两部分构成：一部分是合同里写死的固定收益，另一部分则是浮动的分红。

这个分红是怎么来的呢？说白了，就是看保险公司这一年经营得怎么样。如果投资做得好，死差、费差、利差都有盈余，那分给客户的红利可能就多一点；要是市场行情不好，或者公司投资策略保守，分红可能就会少，极端情况下甚至可能是零。所以，别听信什么“保证高收益”的话术，分红这部分真是不确定的。

说到这，很多人会拿它和银行存款比。在现在这个利率下行的环境下，银行存款利率确实越来越低，而且锁定了就没办法再涨。分红险虽然保底部分不高（目前监管规定分红险预定利率上限已调整，具体以产品条款为准），但它给了你一个博取更高收益的机会。不过，代价是什么呢？代价就是流动性变差了。

你要是存银行，急用钱随时能取，顶多损失点利息。但买了6年期分红险，前几年现金价值通常还没超过已交保费，这时候要是急着退保，那可是要亏本金的。这就是所谓的“锁定效应”，你得确保这笔钱这几年真的用不上。

我寻思了一下，这种产品其实挺挑人的。如果你是个急性子，或者对资金灵活性要求很高，那还是老老实实存银行或者买货币基金吧。但如果你手头有一笔闲钱，确定5-6年内不动用，又想在保本的基础上稍微多赚点，同时还能附带一点身故保障，那分红险倒是个可以考虑的选项。

选的时候，别光盯着演示利益表上的高档分红看，那都是假设。多看看这家保险公司的历史分红实现率，还有它的投资能力。毕竟，分红分多少，全看人家本事大不大。

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