很多人买保险时容易犯迷糊，觉得反正都是保健康的，买个最贵的或者听朋友推荐的就行。其实不然，意外险、医疗险和重疾险，它们管的事儿完全不一样，就像家里的防盗门、灭火器和应急备用金，各有各的用处。
先说意外险。这东西主要针对的是外来的、突发的、非本意的意外事故。比如走路不小心摔了一跤，或者被猫抓了狗咬了，甚至更严重点的交通事故。它主要保两样：一是意外导致的身故或伤残，二是意外产生的医疗费用。像平时磕磕碰碰去门诊打个破伤风，或者骨折了住院做手术，这些费用如果符合合同约定，意外险都能报。你可以把它理解为应对“飞来横祸”的第一道防线，保费通常也不贵。
接着是医疗险，大家常听到的百万医疗险、中端医疗险都属于这一类。它的核心作用是报销医疗费用。不管是因为生病还是意外住院，只要产生了合理且必需的医疗支出，扣除免赔额后，保险公司按比例报销。这里有个细节，百万医疗险通常只能报销公立医院普通部的费用，而且有一万左右的免赔额；而中端医疗险则可能覆盖特需部、国际部，甚至部分私立医院，就医体验更好，当然保费也相应高一些。选哪种，得看你单位有没有给配团体商保，以及你自己对就医环境的要求。不过要注意，医疗险是实报实销，花多少报多少（在限额内），它不直接给你现金。
最后是重疾险。这个险种和上面两个最大的不同在于，它不是用来报销医药费的，而是“给付型”的。也就是说，一旦被保险人确诊了合同约定的重大疾病，并且达到了合同规定的状态或实施了约定的手术，保险公司就会直接把一笔钱打到你账上。这笔钱你爱怎么花就怎么花，可以用来治病，也可以用来弥补生病期间没法工作导致的收入损失，甚至用来还房贷。关于保额怎么定，行业内有个常见的参考标准，一般是年收入的3到5倍。毕竟生场大病，康复期可能长达三五年，这段时间没收入还得花钱，保额太低可能不够用。
所以，配置保险不是做单选题。如果你身体有些小毛病，或者有异常指标，买医疗险和重疾险时可能需要经过健康告知，甚至会被除外承保或拒保，这时候就得仔细看看水滴保保险攻略里的核保知识。如果单位已经给了不错的团体医疗险，那自己在补充百万医疗险时就可以适当调整预算，把重点放在重疾险和意外险上。总之，搞清楚每个险种管什么，才能把钱花在刀刃上。