很多家长上来就问“给孩子买什么保险好”，但我每次都会先问一句：孩子的国家少儿医保交了吗？

这真不是废话。国家少儿医保是孩子最基础的医疗保障，保费低、投保门槛宽松，孩子一出生就能办理。如果连这个都没有，直接去配置商业保险，那就像盖房子不打地基——商业保险应该在少儿医保的基础上做补充，而不是替代它。

有了少儿医保打底，接下来再考虑商业险。顺序大概是：意外险、医疗险、重疾险。为什么这么排？

先说意外险。小孩子活泼好动，磕磕碰碰太正常了，意外险能覆盖因意外产生的医疗费用。但这里有个关键点很多家长不知道——未成年人投保以死亡为给付条件的产品，10周岁以下身故保额上限是20万，10到17周岁上限是50万。这个规定是银保监会设置的，目的是防止道德风险。所以别一味追求高保额，意义不大，核心看意外医疗的报销比例和免赔额。

医疗险主要解决大额住院费用的问题，社保报销之后剩下的，医疗险可以继续报销。它是报销性质的，花多少报多少，不会重复赔。这和重疾险完全不一样。

重疾险是给付型的，一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱。这笔钱怎么用是家庭自己的事——可以用来支付孩子的治疗费，也可以弥补家长请假照顾孩子导致的收入损失，或者后续康复期的营养费、异地就医的交通住宿费等。白血病、脑癌这些儿童高发恶性肿瘤，治疗周期长、花费高，有一份重疾险在手，家庭经济压力会小很多。

所以你看，这三类商业险并不是越多越好、越贵越好，而是各司其职。少儿医保兜底，意外险应对日常小意外，医疗险报销大额住院费，重疾险一次性给付弥补综合损失——三口之家配合着用，才能给孩子织起一张像样的保护网。

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