前几天刷到一个帖子，有个家长说给自家娃买了好几份意外险，加起来保额都快破百万了，问这样是不是就“稳了”。

我看完沉默了好几秒。

监管部门白纸黑字写得清清楚楚：不满10周岁的未成年人，身故保险金最多赔20万；满了10岁但还没成年的，上限是50万。你买再多，超出的部分保险公司依法一分都不用赔。这不是什么灰色地带，就是明规则。所以那些让你叠加投保的话术，听听就行了，别当真。

说完这个，可能有家长慌了：那宝宝的保险到底怎么配才对？

别急，先把少儿医保办了。这是国家给孩子的兜底保障，门槛低、保费也低，孩子生病住院能报销一部分。当然了，各地报销政策不太一样，别指望它全包。

少儿医保搞定了，接下来看意外险。小朋友嘛，磕磕碰碰太正常了，我见过把花生米塞进鼻孔的、见过从床上跳下来扭脚的、还见过直接冲着玻璃门撞上去的——意外险一年几百块，杠杆挺高，这个钱省不得。

医疗险呢，属于补位选手。少儿医保报销范围有限，进口药、自费项目往往是空白。家里预算允许的话，配一个没坏处。

最后说重疾险。这东西是给孩子遇到重大疾病时用的，保险公司会一次性给一笔钱。怎么用？你可以补偿自己请假照顾孩子的误工费，也可以拿去支付后续康复治疗的费用。选的时候重点看合同里约定了哪些病、能怎么赔，别光盯着每年要交多少钱。

至于教育金保险，这类产品更多是锦上添花，预算充足、基础保障都配齐了再考虑也不迟。手头紧的话就先缓缓，把钱花在刀刃上。

说到底，给孩子买保险这件事，最怕的就是被焦虑带着跑，看见啥都想买，结果买了一大堆用不上的。每个家庭情况不同，想清楚自己最担心什么风险，对号入座就行。

如果想了解更多产品选择的具体思路，可以看看水滴保保险攻略。