养过孩子的都知道，小朋友受伤真的就是分分钟的事。
上周刚听说邻居家娃从床上摔下来磕破了头，送去医院缝针花了八百多。前两天又看到新闻里写有个孩子误食了硬币卡在食道，住院手术又是大几千。这钱说起来不多，但架不住频率高啊——我家那个“熊孩子”上个月刚把膝盖蹭破皮，这礼拜又把幼儿园的消防栓玻璃打碎了。我有时候真的想，这孩子是不是上辈子欠他的。
说回正题。关于给孩子买保险，很多人上来就问“买哪个好”，但其实更重要的是搞清楚每个险种到底是干什么的，然后看自家情况需要什么。别听有些人一顿吹捧就冲动下单，买错了比没买还闹心。
先说个冷知识——未成年人投保意外险，保额是有上限的。十岁以下最多二十万，十到十七岁最多五十万。有人觉得多买点更安心，不好意思，监管规定在那儿摆着，想多买也买不了。意外险主要就是保意外身故和伤残给付，以及意外产生的医疗费用报销。孩子活泼好动，磕碰难免，这笔钱主要是让家长不用太为治疗费发愁。
医疗险就不太一样了。
这个险种是报销型的，说白了就是你看病花了多少钱，拿着发票去找保险公司报。但注意，不是全额报——免赔额多少、报销比例多少、社保目录外的药能不能报，这些都得看合同怎么写的。同样是医疗险，A产品和B产品的条款可能差很多。有的家长以为买了医疗险就高枕无忧了，结果报销的时候发现这个不赔那个不报，傻眼了。所以投保之前一定要把条款看清楚，特别是免赔额和报销比例这两个数字，别嫌麻烦。
这里插一句，很多人搞不清楚医疗险和重疾险的区别。简单说，医疗险是报销医疗费用的，花多少报多少；重疾险是给付型的，达到合同约定的疾病状态或者做了合同约定的手术，直接给一笔钱，这钱你怎么花都行，不限于治疗用途。
所以你看，重疾险的价值在于——孩子真得了大病，家长可能要辞工陪护吧？长期康复需要钱吧？营养费、差旅费，这些医疗险报不了的部分，重疾险给付的保险金就能顶上。但前提是，你得知道重疾险不是“确诊就赔”。它要求的是发生了合同约定的疾病、达到了约定的疾病状态，或者实施了约定的手术。每个产品对每种疾病的定义都不一样，比如严重川崎病、良性脑肿瘤这些儿童高发重疾，确实在保障范围内，但必须满足合同里的具体条件。这点很重要，别到时候以为确诊了就能拿钱，结果发现条件没达到，那可就尴尬了。
说了这么多，其实没有标准答案说必须买哪个。三类都配当然好，预算有限的话就先把意外险和医疗险买上，把最常发生的风险先兜住。
想进一步了解具体怎么选，可以参考水滴保保险攻略。