最近总有朋友来问，增额终身寿险到底能不能买？这东西确实挺火，但咱们得先看看它“不香”的地方在哪。毕竟没有完美的产品，只有适不适合你的需求。
很多人冲着保额逐年递增去，结果没仔细看条款，过了两年急着用钱想退保，发现退回来的钱比交的保费还少，心里那个憋屈啊。这就是增额终身寿险比较明显的一个特点：流动性相对较弱。它不是银行存款，不能随存随取。在保单的前几年，现金价值还没涨上来，这时候如果因为买房、结婚或者突发情况要解除合同，面临的退保费用可不低，甚至可能直接亏损本金。所以，如果你这笔钱三五年内就要用，那可能不太适合碰它。
再说说保障。增额终身寿险，听名字就知道，重点在“增额”和“终身寿”。它的核心责任是身故或全残赔付。这意味着，如果你生病住院、意外受伤，它是基本不管的。我寻思了一下，很多家庭其实基础的健康保障还没配齐，比如医疗险、重疾险都没着落，就先把大把预算砸在增额寿上，这其实是顺序有点反了。万一真生了大病，增额寿那点身故保额救不了急，还得自己掏腰包治病。
还有啊，这类产品的保费通常不便宜。因为它兼顾了保障和长期的储蓄增值功能，保险公司承担的风险和运营成本摆在那，费率自然比定期寿险高出一截。对于刚工作不久、预算有限的年轻人来说，每年拿出几千上万块交这个，压力确实不小。而且，保单前期的保障力度其实挺弱的，保额是慢慢涨上去的，刚开始那会儿，真出了事，赔的钱可能也就刚够覆盖已交保费，杠杆效应不明显。
所以，别光看别人说“预定利率固定”“财富传承”就心动。你得问问自己：手里的闲钱是不是真的长期不用？基础的健康保障（医疗、重疾、意外）配齐了吗？如果答案是否定的，那不妨先去水滴保保险攻略里看看怎么把基础保障搭好，或者来水滴保官网首页对比下其他更适合当下阶段的产品。保险这东西，讲究个顺序，先保障后理财，步子迈太大了，容易导致保障缺失或资金压力。