35岁，年收入20万，房贷还剩100万没还——这是很多家庭的真实画像。问题来了：万一哪天病倒，这笔债谁扛？

很多人知道重疾险要买保额，但往往只算到治疗费就把账停了。其实对有房贷的家庭来说，保额缺口远不止医疗账单。治疗自费要算、康复费用要算、3到5年的收入损失要算——还有一项很多人容易漏掉的，剩余房贷。一旦家里最能赚钱的那个人倒下，银行不会因为你生病就免息。

算下来，这笔账可能比直觉中的数字大得多。有人一看200万保额就摇头，太贵了买不起。别急，这不代表你只能降低保额。换个思路：用“终身+定期”的组合来实现。终身重疾险打底保个50万，定期重疾险加到100万，保到60岁——差不多也是房贷还完的时候。定期这部分保费压力小很多，但核心风险窗口被严严实实兜住了。

如果算完还是觉得吃力，也有办法。消费型重疾险不带身故责任，杠杆更高；保障期限选到70岁而不是终身，同样保额下保费会友好一些；也可以先买一半保额，等收入涨了再加保——分步走比一步到位更现实。

一句话：保到70岁的50万，兜底能力远强过保终身的30万。保障期限可以妥协，保额不能将就。想看看自己的情况该怎么配，可以参考水滴保保险攻略里的思路。