老周今年38岁，年收入差不多25万。买了50万重疾险，觉得够用了。结果去年查出甲状腺癌，治疗加康复花了快20万。出院后一算账，慌了——这还没算上没法工作的那半年。他后来跟我说，"当时就觉得买个数字，心里踏实就行，没想到这笔账根本不是那么算的。"
像老周这样的人太多了。买重疾险的时候，大家最习惯问的问题是"买多少保额"，但更该先问的问题是"我到底在防什么"。很多人选错了，不是因为算术不好，而是从一开始就没搞清楚这笔账该怎么算。
第一个容易踩的坑，是只盯着治疗费。医保能报一部分，但癌症治疗的政策范围内报销比例大约85%，算上目录外的进口药、靶向药，实际总费用报销比例大概只有七成。质子重离子这种先进疗法，现在基本没进医保，单疗程平均二三十万，得全掏。治病的账，不是光看发票上的数字，还得算医保不保的那一块。
第二个坑，是完全不看康复。出院≠痊愈。重疾康复期通常要两到五年，这期间营养费、复查费、护理费，都是持续开支。有些人把康复期想得太短，治完就回去上班，结果身体没养好，钱也没攒下，二次复发的风险还高了。康复这件事，在心里要有个时间预期，大概两三年起。
第三个坑，也是最容易被忽略的——收入损失。生了重疾，有相当一部分人没法继续原来的工作节奏，收入可能归零。按三到五年没法正常工作来算，年收入15万的人，损失就是45万到75万。这笔钱，医保报不了，单位发不了，就看你重疾险赔的那一笔。
所以，重疾险保额到底怎么定？行业常见的参考标准是年收入的3到5倍。这个倍数覆盖的逻辑是：假设三到五年不上班，收入从哪里来？靠积蓄还是靠理赔款？这就是保额要扛住的时间线。
具体到数字，一个年收入20万的人，基础线大约在60万到100万之间。为啥是区间？因为还得看你有没有房贷、孩子多大、老人要不要养。这些家庭责任重的，60万可能打不住；家庭负担轻的，50万也能喘口气。保额是个性化的，不是一张表格套所有人。
不同的人生阶段，保额策略也要调整。二十几岁刚工作那会儿，保费便宜，身体也好，可以把保额做高一点，锁定长期保障。三十几岁上有老下有小，正是责任最重的阶段，建议把保额往高了凑，别省那点保费。到了四五十岁，家庭负担慢慢卸下来，但保费也贵了，这时候可以在重疾险基础上，搭配一些专项保障，比如防癌险，把核心风险兜住。
最后说个实在话：保额不是买一次就完事的。收入涨了、家庭结构变了、房贷还完了，这些节点都要重新看看自己的保障够不够。很多人买完就压箱底，等出事才翻出来，发现早就不够用了。定期检视，才能让保障跟上生活。
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