退休后最让人心里没底的事，大概就是钱够不够花这个问题了。随着社会老龄化程度加深，单纯依靠社保养老金，退休后的生活质量很可能会打折扣。养老年金险的出现，就是来解决这个问题的——你从现在开始定期存钱，等到了约定年龄，保险公司按月往你卡里打钱，一直打到人不在为止。
这东西跟增额终身寿险还真不是一回事。增额终身寿险像个大存钱罐，钱放在里面会慢慢变多，什么时候想取、取多少，你自己说了算。养老年金险呢，更像是一台自动提款机，设定好年龄之后，保险公司每个月准时打钱，跟发工资似的，你就负责收着就行。好处是什么？你活到九十，这机器就打到九十；活到一百，它就打到你一百——把活太久的风险，变成了一份持续的现金流。
好，说回怎么挑产品。我跟你讲，市面上产品大同小异，但魔鬼全在细节里，盯准三个地方看就行。
先说每年能领多少钱。同一个人、同样的保费、同样的缴费年限，哪款产品到手的钱多，谁就更划算。别偷懒，把市面上主流的几款产品放一块对比对比，差距一目了然。
再说保证领取多少年。这个坑最多人踩。啥意思呢？万一你在领钱期间人走了，没领完的那部分钱会一次性给到你的家人。有的产品只保证领十年，有的产品能保证领二十年甚至二十五年。你想想，要是六十岁刚开始领，结果六十一岁人就没了，只保证领十年的产品，家人就只能拿到九年的钱，大概率还没你交的总保费多。而保证领二十年的话，家人至少能拿到剩余十九年的钱，相当于给家里留了一笔保障。所以选购的时候，尽量选保证领取二十年起步的产品。
最后还得看现金价值能持续多久。开始领钱之后，你这份保单还有没有现金价值，决定了你以后急用钱时能不能退保拿钱出来。有的产品一领取现金价值就归零了，有的能持续到八十岁甚至一辈子。想要更多灵活性的，就挑现金价值持续时间更长的产品。
还有两个特别容易踩的坑，我得提醒你。
一个坑是光盯着领得多不多，把保证领取这个事给忘了。前面说了，保证领取就是给家人的一道安全锁，没有它，万一走得早，家里可能连本都回不来。另一个坑是被“预定利率”这个词绕进去。预定利率是保险公司定价用的一个参数，但它不等于你实际拿到手的收益率——各种费用扣掉之后，实际的内部收益率IRR才是真正的衡量标准。而且这个IRR也不是固定不变的，会随着市场利率和监管政策调整，每家公司、每款产品都不一样。与其盯着预定利率，不如直接看合同里写明的保证利益和演示收益，或者自己动手算算IRR，心里更有数。
给你几个实在的建议。保证领取尽量选二十年以上的产品，本金亏损的风险能小很多。缴费期的话，如果经济压力不大，可以考虑拉长到二十年或三十年，每年交的钱少一些，经济负担轻。领取年龄方面，女性五十五或六十岁、男性六十或六十五岁开始领都行，越晚开始领，每个月到手的金额相对会高一点。另外，投保的时候记得把受益人写清楚，让该拿钱的人顺利拿到，不要让年金变成遗产引发家庭矛盾，这些细节提前做好规划，以后能省很多麻烦。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。