很多人觉得买养老年金险就是“存钱”，其实不同年龄段去存，玩法完全不一样。
我见过不少朋友，三十出头就开始琢磨退休的事，这想法挺超前。这个年纪距离退休还有二三十年，变数大得很。所以三十到三十五岁这个阶段，我建议多看看那些现金价值能持续到八十岁左右、保证领取年限在二十到二十五年的产品。为啥？因为这时候你可能随时需要动用这笔钱，或者想换个更合适的方案，手里握着现金价值，退保或减保都有退路。缴费期拉长到二十到三十年，每年压力小。同样的退休目标，年轻时候开始存，每年的缴费负担通常会轻很多。
到了四十到四十五岁，心态就变了。这时候事业稳了，家庭责任也重，距离退休越来越近。再盯着现金价值看就没太大意义了，大概率你也不会中途退保。这时候就得实在点，优先考虑那些每月实际领到手金额高、保证领取年限长的产品。缴费期缩短到十五到二十年，把钱实实在在地锁定在未来的每个月里。
要是拖到五十到五十五岁才想起来买，那就得讲究个“快”字。建议选趸交或者三年短期缴费，赶紧把资金注入进去。虽然这时候买，能领到的金额肯定不如年轻时多，但哪怕每月只多领两三千块，加上社保，生活质量也能提一截。有人问四十五岁开始准备晚不晚？晚做总比不做强。虽然不如三十岁划算，但绝对远好于啥都不做。
说个扎心的事实：推迟购买往往意味着需要投入更多的总保费才能达到相同的领取目标。同样是六十岁起每月领五千，三十岁开始每年只要两万多，五十岁开始每年得七万多。这差距，全是时间给的。
不过，在掏钱买年金之前，我得先泼盆冷水。如果你连重疾险、医疗险、意外险这些基础保障都没配齐，千万别先买年金险。生病和意外对家庭的冲击是即时的、毁灭性的，养老是长远的事。得先守住底线，再规划未来。想知道自己到底缺多少养老金，可以先做个缺口测算，看看社保能提供多少，自己希望退休后每月有多少，差额再从年金险里补。具体怎么选，也可以去水滴保保险攻略里找找思路，早一天规划，未来就多一分从容。