做自由职业最头疼的除了找客户，大概就是没人给交社保了。以前在公司上班，工资条上扣得明明白白，现在全得自己算账。很多刚入行的朋友问我：没单位管，保险到底该怎么配才不踩坑？

其实也没那么复杂，咱们把思路理一理。

第一道防线，肯定是社保。别觉得自由职业就能省这笔钱，职工医保或者居民医保，总得有一个在身上。这是国家给的保底，尤其是医保，有些商业保险报销比例跟有没有社保挂钩，差别挺大的。具体怎么以个人身份参保，可以去水滴保保险攻略看看当地的政策，毕竟每个城市规定不太一样。

有了社保打底，接下来就是商业保险。我通常建议按这个顺序来：

先解决“看病贵”的问题。百万医疗险是个不错的选择，一年几百块，能撬动几百万的保额。虽然它通常有1万左右的免赔额，小病小痛用不上，但真遇到住院、手术这种大额开销，它能帮大忙。记得选那种保证续保时间长点的，不然身体出点状况想续保都难。

再防范“意外风险”。自由职业者工作时间灵活，有时候为了赶稿子熬夜，或者经常在外跑业务，意外发生的概率其实不低。意外险很便宜，一年百来块钱，就能买到几十上百万的身故或伤残保障，还能覆盖意外医疗。这玩意儿属于杠杆极高的险种，基本上是人手必备。

最后考虑“收入中断”的风险。如果生了大病，不仅医药费要花钱，还得停工休养，收入直接断档。这时候重疾险就派上用场了，它赔的钱可以直接拿来当生活费。不过重疾险价格相对高一些，如果预算紧张，可以先买个定期重疾或者把保额做低一点，等以后收入稳定了再加保。至于寿险，主要是留给家人的，如果你上有老下有小，是家里的经济支柱，那定期寿险得配上，万一自己不在了，留笔钱给家人还房贷、过日子。

说白了，保险配置就是个动态调整的过程。刚开始收入不稳定，先把医保和百万医疗险、意外险配齐；等手头宽裕了，再慢慢把重疾和寿险补上。别想着一步到位，适合自己当下的情况最重要。如果想对比不同产品的细节，也可以去水滴保官网首页逛逛，多看看条款总没错。