有个朋友是公务员，前几天突然问我：“我医保报销比例挺高的，还需要买重疾险吗？”

这问题挺有意思的。我没直接回答，而是拉着他一起算了笔账。

公务员的医保确实不错——基本医疗保险加上公务员医疗补助，政策范围内的住院费用报销比例往往高于一般职工医保。但问题来了，重大疾病的治疗过程中，有些进口药、靶向药、高值耗材不在医保目录内，这部分费用得自己掏。还有康复期的护理费、营养费，医保一分不报。

更关键的是，得了大病，工作大概率没法正常进行。停工期间，收入会不会断崖式下降？家庭开支可不会因为生病就停下来——房贷要还、孩子要养、老人要照顾。医保能报销医疗费，但它不管你的钱包失血。

这时候重疾险的价值就体现出来了。它是定额给付的——只要确诊或达到合同约定的疾病状态，保险公司直接打一笔钱给你，这钱怎么用没人管。用来填补收入窟窿也好，用来付那些医保报不了的药费也罢，甚至请个护工、吃点好的调养身体，都行。

当然，我不是说你一定要买。配置保险这事儿，核心看你的家庭经济责任有多重、风险承受能力有多强。如果你存款厚实、家庭收入多元化，可能不觉得这笔钱非花不可；但如果家庭开销主要靠工资撑着，多一层保障确实能让人安心一些。

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