到了45岁这个年纪，再想买重疾险，心里多少有点打鼓。一方面觉得身体不如从前，小毛病开始冒头；另一方面看到保费单子，又觉得肉疼。这确实是个尴尬期，但也不是完全没得选。

这时候最头疼的其实是“保费倒挂”。啥意思呢？就是你交了一辈子保费，最后算下来，交的总钱数比保险公司赔给你的保额还多。这就很亏。所以，咱们选产品时，得把杠杆做足，别去碰那些带身故返还或者终身储蓄型的，那玩意儿在这个年龄段性价比极低。

我更建议大家看看消费型的重疾险。这种保险纯粹就是保大病，不带身故责任，保费能便宜不少。如果预算实在紧张，保障期限也可以灵活点，比如保到70岁。毕竟45岁往后，家庭责任最重的也就是这二三十年，先把这段高风险期覆盖住，比什么都强。

还有一个绕不开的坎儿：健康告知。年纪大了，体检报告上难免有几个箭头。这时候千万别想着隐瞒，一定要如实告知。有些产品对特定疾病比较宽松，或者支持智能核保，多试几家，总能找到能承保的。哪怕是被除外承保（也就是某个病不赔，其他都赔），也比裸奔强。

其实，如果重疾险实在因为价格或健康原因买不了，也别灰心。水滴保保险攻略里有很多关于医疗险的搭配思路。一份百万医疗险，一年几百块，能解决大额住院费用的问题，作为重疾险的替补或者补充，都很实在。