很多身体不太好的朋友问，得了大病是不是就与商业保险无缘了？其实也不全是，像南京的宁惠保这类惠民保产品，门槛确实低得多。
它最大的特点就是不挑人。不管你有没有体检异常，也不管是不是已经确诊了癌症，只要你有南京医保，基本上都能买。这点和国家医保挺像的，没有那些复杂的健康告知问卷。
不过，能买是一回事，怎么赔是另一回事。保险公司也不是做慈善，对于投保前就已经患有的某些重大疾病（也就是我们常说的“既往症”），报销比例会打个折。
具体哪些病算既往症，每一期的宁惠保条款里都有详细列表，通常包括恶性肿瘤、肝肾衰竭、心脑血管严重疾病等几大类的重症。如果你投保前已经确诊了这些病，那么后续治疗产生的费用，报销比例会比健康人群低不少。
举个例子，如果是非既往症人群，医保目录内的费用可能报销80%甚至更高；但如果是既往症人群，这个比例可能会降到50%左右，而医保目录外的自费部分，可能只有20%-30%的报销比例。虽然比例低了，但对于那些因为健康原因买不了百万医疗险的人来说，这剩下的百分之几十，往往就是救命钱。
这里有个细节得注意，质子重离子这种高端治疗手段，在宁惠保里通常是作为可选责任或者单独列出的，而且很多产品规定，如果投保前已经患了癌症，这部分责任是不赔的。所以别指望它能覆盖所有高端疗法。
另外，千万别忘了最基础的一步：一定要先走医保报销。宁惠保是补充医疗保险，如果你看病没刷医保卡，或者异地就医没提前备案，导致医保一分没报，那宁惠保也是一分不赔的。这就好比你穿了两层雨衣，里面那层漏了，外面这层才起作用；如果里面那层你根本没穿，外面这层也就没意义了。
总的来说，宁惠保适合两类人：一是年纪大、身体小毛病多，买商业险被拒保或除外承保的；二是预算非常有限，想花小钱买个兜底保障的。如果你身体健康，还是建议优先考虑保障更全、报销比例更高的商业百万医疗险，可以去水滴保官网首页看看有没有适合你的产品。
至于具体能报多少，每年政策可能会有微调，投保前务必看清当年的官方投保须知，别光听别人说，自己看一眼条款最放心。