最近这天气真是让人心里没底，台风一来，朋友圈全是“看海”的段子。很多朋友都在问：这种极端天气要是真出了事，之前买的保险到底管不管用？
其实，保险赔不赔，核心就两点：一看事故原因是不是在保障范围内，二看有没有触犯免责条款。
对于咱们普通人常配的几种人身保险，情况不太一样。
如果是台风导致的高空坠物砸伤、触电、溺水或者被洪水冲走等意外情况，意外险通常是管用的。只要符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这几个意外特征，且不在免责列表里（比如某些高风险运动或违法情形），就能按合同赔。身故或全残一般按保额赔，伤残则按等级比例赔。要是因此产生了医疗费，包含意外医疗责任的意外险也能报销一部分。
医疗险这时候也能派上用场。不管是意外还是疾病导致的住院，只要在保障范围内，扣除免赔额后，合理的医疗费用是可以报销的。不过要注意，医疗险是报销型，花多少报多少（在限额内），不是直接给一笔钱。
至于寿险（包括定期和终身），如果因为极端天气导致身故或全残，只要过了等待期且非免责情形（如两年内自杀、违法犯罪等），保险公司是会按约定保额给付的。很多寿险的免责条款里，并没有把台风、洪水这些自然灾害列进去，所以大概率是能赔的。
重疾险稍微特殊点。它主要保的是合同约定的重大疾病。如果极端天气导致的伤害达到了重疾条款里定义的某种疾病状态（比如严重脑损伤、多个肢体缺失等），并且满足了等待期和给付条件，那就可以申请理赔。但如果只是普通的受伤住院，没达到重疾标准，重疾险是不管的，这时候就得靠医疗险或意外险了。
当然，具体能不能赔、赔多少，还得翻开你的保单看看。每款产品的保障责任和免责条款都有细微差别。比如有些产品可能对特定地区或特定类型的自然灾害有特别约定。
如果你手头保单太多，记不清具体保什么，可以去水滴保保险服务查查，或者在水滴保官网首页找找对应的保单详情。心里有底，遇事才不慌。