提到百万医疗险，大家最头疼的往往是那个“1万免赔额”。平时感冒发烧花个几千块，根本够不着理赔线，感觉这保险买了个寂寞。

但如果是家庭版，情况就不太一样了。

有些产品允许全家人共用这1万元的免赔额。什么意思呢？就是把你家老公、老婆、孩子甚至父母的住院自费金额加在一起算。比如孩子住院自费了6000，老人生病又花了5000，加起来1万1，超过了免赔额，那超出的1000块就能按比例报销了。

这种设计其实挺人性化的，毕竟一家人整整齐齐都不生病的概率，比单个人不生病的概率要低得多。共享免赔额相当于把理赔的门槛给“摊薄”了，让保险更容易派上用场。

除了免赔额，看这类产品还得盯着保障全不全。像一般医疗保额通常有几百万，重疾医疗保额会更高，有的能达到600万。重点要看它包不包含特殊门诊、门诊手术这些隐形消费，以及有没有质子重离子治疗。

质子重离子是目前对付癌症比较前沿的手段，费用高但效果好，如果产品里自带这项保障，或者能附加，那含金量就高不少。

我们在水滴保经常遇到用户问，选个人版还是家庭版？其实就看你家人口结构和健康状况。如果家里有老人小孩，身体小毛病多，选个能共享免赔额的版本，确实更划算些。当然，具体条款怎么规定，还得点开水滴保保险攻略仔细对一对，毕竟每家保险公司的规则都不太一样。