很多家长想给孩子提前规划保障，但给未成年人买寿险其实有不少门道，稍不留神就可能白花钱。

最关键的一条：法律对未成年人身故保险金有明确上限。已经满10周岁但未满18周岁的孩子，所有保险的身故赔付加起来不能超过50万元。超过这个数，就算买了更高的保额，超出部分也是无效的。所以别一上来就想着把保额做高，先把政策搞清楚。

另一个容易踩的坑是合同效力问题。寿险这种以死亡为给付条件的保险，必须经过被保险人同意合同才能生效。未成年人自己没有签字能力，这时候需要监护人代为同意认可。如果没走这个流程，保单可能会被认定无效。真到用的时候才发现合同不成立，那才叫冤。

排除这两个法律硬约束，产品怎么选其实就看实际需求。定期寿险保费低、保障期限固定，适合想用有限预算覆盖特定阶段风险的家庭；终身寿险保障期限是终身，还有储蓄和传承属性，适合有长期规划打算的。给孩子买的话，家长可以根据自己的经济情况和保障目标来定。

投保时还有一点老生常谈——健康告知要如实填写。这条不分年龄，隐瞒身体状况都可能影响后续理赔。

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