买重疾险的时候，看到“疾病关爱金”“第二次重疾保险金”这些附加选项，你是不是有点懵？钱多花一点，保障就多了，这听起来好像挺划算。但实际上，这两个东西的用法和适用人群完全不一样，盲目选可能会白扔钱。
先说疾病关爱金。它本质上是把你60岁之前的保障力度给拉高了——在这个年龄段首次确诊重疾，产品条款会额外再赔一笔钱。拿市场上部分产品来说，有的能在基础保额之上多赔80%，首次确诊重症也能额外拿到30%。但具体赔付比例以具体产品条款为准。问题来了：一旦过了60岁，这项额外保障就自动失效了，合同里不会再有这部分内容。所以这个功能更适合家庭经济责任重的时期，比如你正好三四十岁，上有老下有小，万一出了事，一次性能拿到的钱直接影响整个家庭的经济安全。
再说第二次重疾保险金。这个跟关爱金就不是一回事了。它管的是“第二次生病”——如果你在60岁前第一次确诊了某种重疾，间隔一定时间（比如3年）后又得了其他重疾，或者第一次重疾在另一个部位复发，就能再拿一笔钱。有的产品赔付比例也是80%基本保额，但具体赔付比例、年龄界限及间隔期要求均以具体产品条款为准。这里有个关键点：间隔期必须满足，而且第二次确诊的疾病要符合合同定义的重疾范围。不是所有“第二次生病”都能赔。
那什么人适合选这两个功能？一般来说，家庭经济支柱、预算相对充裕、或者家族里有重疾史的，可以重点考虑。但如果你保费预算本来就紧张，或者已经买了医疗险在报销治疗费用，先把基础保额做足可能更重要。
说到底，这些附加责任值不值，还是得回到你自己的情况：现在多大年纪、家庭负担重不重、有没有直系亲属患过重疾、每年能承受多少保费。想继续了解基础的重疾险配置思路，可以看看水滴保保险攻略。