刷到这条的朋友，我猜你大概率是这么想的——重疾险嘛，买个50万应该差不多够了吧？

停。先别下单。

上周我一个朋友聊起他给自己买的重疾险，保额30万。我随口问了一句为什么是这个数字，他说“感觉差不多”。结果今年体检报告出来多了一项异常，重新看了一遍健康告知，他突然慌了——这30万，万一真出事了，够干什么？

说实话，30万在大病面前真不算宽裕。现在随便一个癌症的治疗费用，社保报销完之后，自费部分加上康复营养、误工损失，七七八八下来轻松超过二三十万。收入高的家庭更是如此——三年不上班，30万连还房贷都不一定撑得住。

那是不是保额越高越好？也不是。你要是买个100万保额，每年保费压力太大，中途断缴了，保障直接归零，比没买还难受。

所以关键不是“买多少”，而是“你家实际情况适合多少”。

重疾险本质上是收入损失险，得了大病没法上班，这笔钱就是用来填窟窿的。常见做法是覆盖3到5倍的年收入——年收入20万，保额可以参考60到100万这个区间。但这只是基准，具体还要往下看。

房贷、车贷、孩子教育费，这些刚性支出不会因为你生病就暂停。我之前看过一个案例，北京一个中产家庭，先生确诊癌症，治疗费倒是其次，关键是还有200万的房贷没还，太太一个人扛着，差点要把房子卖掉。如果家庭负债比较高，保额至少要能覆盖剩余贷款余额，否则大病一来，房子都成问题。

说到这儿，可能有人会问：那我在小城市生活，医疗费用应该没这么高吧？确实，一线城市治疗费用普遍更高，靶向药、质子重离子这些先进手段，动辄几十万。如果在医疗资源相对集中的一二线城市，保额可以适当抬高；如果在中小城市，社保报销比例高一些，缺口会小一点。

不过话说回来，有个问题很多人没想到——不是你想买多少保额，保险公司就愿意承保多少。已经有体检异常、既往症的，得结合健康告知和实际核保结果来评估。有时候不是“想买高保额”，而是“保险公司只愿意承保部分保额”。这事儿挺扎心的，但提前了解总比投保被加费或拒保要好。

说了这么多，可能你还是觉得抽象。我给你个思路：打开计算器，先把自己的年收入乘以3，然后加上家庭剩余房贷总额，两个数字加起来，大概就是一个“不至于太尴尬”的保额参考线。不用完全照搬，但至少比你“感觉差不多”要靠谱。

想继续了解投保思路的，可以参考水滴保保险攻略。