很多人买了份保额10万的重疾险，心里踏实了，觉得万一摊上大病也不怕。但我得泼盆冷水——你可能低估了重大疾病背后的经济压力。

癌症、心梗、脑梗这些高发重疾，平均治疗费用在20万到80万之间，心脑血管疾病保守算也要10万起步。10万保额听起来不算少，可真进了医院就会发现，它可能刚好覆盖一次手术费，后面还有靶向药、康复护理、收入中断这些坑等着填。这不是吓唬人，是精算师和医疗机构统计出来的现实。

那10万保额就一文不值？倒也不是。它适合两类人：一是你已经有了比较完善的医疗险和社保兜底，10万块纯粹用来弥补收入损失和后期康复开销；二是预算确实紧张，先买个低保额过渡着，等手头宽裕再加保。如果你指望靠这10万块扛住一场大病，我劝你趁早打消这个念头——保额和风险之间的缺口太大，真出事了，哭都来不及。

判断自己的重疾险够不够用，有个简单逻辑：先看兜底保障有没有，再看财务窟窿有多大。社保和商业医疗险负责报销治疗费，重疾险的价值在于一次性给付，填收入损失和康复的坑。保额至少要能覆盖3到5年的年收入，行业普遍建议起步30万，但最终还是要回到你的实际情况。每个人情况不同，没有标准答案，关键是别自欺欺人。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。