经常有家长问，想给孩子买个高保额的寿险或者意外险，怎么系统里总提示超额，或者买了也赔不了那么多？

其实这不是保险公司抠门，而是国家为了保护孩子，专门设的一道“安全阀”。

根据监管规定，父母给未成年子女投保以死亡为给付条件的保险（比如寿险、含身故责任的意外险），赔付总额是有上限的。具体来说，如果孩子不满10周岁，各家保险公司加起来赔的身故金不能超过20万元；如果孩子在10周岁到18周岁之间，这个限额提高到了50万元。

我寻思了一下，这规定挺有必要的。毕竟孩子不是家庭经济支柱，过高的身故保额反而可能带来一些不必要的道德风险。所以，监管就把这个口子收紧了。

但这并不意味着孩子的保险就没法配了，或者说配高了没意义。

我们要分清一个概念：身故保额受限，不代表所有保险都受限。像咱们平时最常接触的百万医疗险、重疾险（如果不带身故责任或者只赔保费的那种），它们主要管的是看病花钱和收入损失补偿。孩子生了大病，医疗费该报多少报多少，重疾津贴该给多少给多少，这些都不受那个20万或50万的限制。

所以，我们在水滴保保险攻略里也经常建议，给孩子配保险，重心应该放在“活着怎么保障”上。先把医保办好，再补充一份能报销大额医疗费的医疗险，最后考虑重疾险来弥补家长照顾孩子期间的误工损失。至于身故责任，在限额范围内选个合适的就行，不用为了追求高保额而硬凑。

另外提醒一点，这个限额是所有保险公司加在一起的总和。如果你已经在A公司买了10万，再去B公司买，最多只能再买10万（针对10岁以下）。投保前最好翻翻家里的保单，心里有个数，免得白忙活一场。