很多家庭在给孩子规划养老保障时，最先问的问题往往是“这款产品能领多少钱”。说实话，我见过不少家长拿着计划书来问，开口就是“你帮我算算这笔账”，结果算完之后反而更迷糊了。
问题就出在这儿——大家太盯着演示数字看了。
拿年金险来说，合同里白纸黑字写着的“保证领取20年”，这才是核心。什么意思呢？就是不管被保险人活到多少岁，保险公司至少要把20年的养老金打给受益人。这部分钱是板上钉钉的，不会因为市场波动或者保险公司投资亏损就打折。你要比较，就应该拿这个去比。
至于万能账户这个东西，很多人觉得是个“加分项”。确实，如果保险公司投资做得好，实际结算利率可能比合同约定的最低保证利率高不少。但这里有个关键点需要搞清楚：最低保证利率才是你稳稳当当能拿到的，一般是年利率2.5%左右；而实际结算利率是不确定的，今年高不代表明年还高，整个行业利率下行也是大趋势。所以选购的时候，与其听代理人讲“历史年化5%”的故事，不如直接问“这个万能账户的保证利率是多少”。
另外，具体每年能领多少钱、什么时候回本，这跟你选的缴费期限、被保险人年龄、约定领取年龄都有关系。没有哪个数字能套用在所有人身上。我寻思了一下，有些计划书上的演示数字确实好看，但那是在特定条件下的理论值，你自己的情况未必适用。
所以挑这类产品，先把“保证领取多少年”“最低保证利率多少”这两个问题搞清楚，再去看那些演示数字，心里就有底多了。想系统了解年金险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。