上周邻居老张跟我吐槽，他给65岁的父亲买了份医疗险，住院花了3万多，结果保险只报了8000多。“不是说能报上百万吗？”——问题就出在这儿，他压根没仔细看免赔额和报销范围。

说实话，60多岁买医疗险，本身就是个技术活。市面上大多数百万医疗险的投保年龄上限卡在60或65周岁，放眼望去，能选的产品本来就不多。更扎心的是，这个年龄段多多少少都有些基础病，高血压、糖尿病这些慢性病在健康告知里几乎逃不掉，审核结果会直接影响能不能投进去。

所以第一件事，别急着看保额数字，先摸清楚自己或父母的健康状况能不能过得了健康告知这一关。

过了健康告知这关，接下来才是细看条款。住院医疗费用在不在合同责任范围内、免赔额是1万还是5000、等待期30天还是90天——这些直接决定你最后能拿到多少钱。别小看免赔额，1万免赔意味着社保报销后自费超过1万的部分才能走保险报销，小毛小病根本用不上。等待期也很重要，投保后一般要等30天到90天，这期间出险保险公司不承担赔偿责任，想趁身体好时先占个坑的朋友得算好时间。

至于重疾险，关注点又不一样了，得看合同约定的疾病定义和给付条件，而不是简单理解为“确诊就赔”。不同产品的保障范围、保额选择都有差异，要结合具体合同条款判断。

保费和保额要平衡，保险公司信誉和服务质量也值得参考。说白了，买保险不是买白菜，条款没看清就下手，亏的只能是自己。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。