说实话，每次聊到寿险这个话题，心里都有点沉。

增额终身寿险这类产品，表面上看起来是保额会长大，但真到了需要理赔的时候，到底能赔多少，恐怕很多人心里都没底。

今天就掰开了说一说，增额终身寿险的身故或全残保险金，到底是怎么一个计算逻辑。

先说18岁之前的情况。这个阶段比较简单——如果被保险人还没成年就身故或全残了，保险公司赔的是已交保险费和现金价值里较高的那个数。就是说，你交了多少保费，或者这份保单现在值多少钱，取其中更大的那个给你。不存在什么额外赔付，逻辑很直接。

成年之后就复杂一些了，得分两种情况来看。

缴费期内，假设被保险人已经满18周岁，但还在每年往里交钱，这时候的赔付规则是：已交保险费乘以一个系数，然后再和现金价值比较，谁大赔谁。

这个系数不是拍脑袋定的——18到40周岁之间是160%，41到60周岁是140%，61周岁及以上就变成120%了。年龄越大，系数越低。这么设计大概是因为，年纪越大离世或全残的概率本身就在上升，保险公司也要控制风险。

缴费期满后，这时候的计算方式又不一样了，保险公司要从三个数字里挑最大的：当年有效保险金额、已交保费乘以对应系数、还有现金价值。三个数字比大小，谁最高就按谁赔。

这就体现出增额终身寿险“增额”的特点了——保单的现金价值会随着时间增长，有效保额也会按合同约定逐年提升。等到缴费期满，如果现金价值或有效保额已经超过了已交保费乘以系数的结果，那么实际赔付就会是那个更高的数字。

不过要注意，这些赔付比例和计算方式是行业通用的参考标准。每款产品的具体条款可能存在差异，最终还是要以你手里那份保险合同的约定为准。想进一步了解水滴保在寿险保障方面的规划思路，可以看看水滴保保险攻略。

说白了，增额终身寿险的赔付不是“一口价”，而是一套动态的计算规则。搞清楚不同阶段的计算逻辑，才能对这份保单的实际保障力度心里有数。